阿明(化名)今年48歲，在台北開計程車已經十多年。疫情過後，跑車收入總算慢慢回穩，但去年孩子上高中、家裡又換了冷氣，手頭一時轉不過來。他算一算，車貸還剩一年多，每月固定要繳一萬多元，偏偏這個月保養廠又通知輪胎該換了。朋友聽他抱怨，隨口說：「你不是有車？去當舖問問看汽車借款啊，聽說不用留車。」
阿明聽了半信半疑。他最大的擔心不是借不到錢，而是「車子被扣走，我怎麼跑車？」畢竟計程車就是他的生財工具，車子一進當舖就出不來，那乾脆不要借。後來他在網路上查到日盛當舖的官網，先打電話問清楚，才發現原來汽車借款有分「留車」和「原車使用」兩種方式，並不是每家都只能把車押在店裡。
汽車借款一定要把車留下來嗎？
這是很多台灣民眾走進當舖前最常問的問題。實務上，汽車借款常見兩種做法：一種是將車輛留置在當舖，屬於質當；另一種是原車使用，車子仍由車主開走，但必須到監理所辦理動產擔保設定，把車輛設定抵押給當舖。對計程車司機、外送員、業務員這種「沒車就沒收入」的職業來說，原車使用通常是比較實際的選擇。
不過，阿明也學到一件事：不是打著「不用留車」就一定是合法業者。真正政府立案的合法當舖，會把借款金額、利率、費用、還款方式、違約處理寫進契約，也會依規定辦理動產擔保設定，不會只收一張行照就要你簽本票。
合法當舖的汽車借款流程，五個步驟看懂
第一步：先說清楚需求與還款能力。阿明到日盛當舖後，專員先問他：「你一個月跑車收入大概多少？車貸剩幾期？希望借多少、打算多久還完？」而不是一開口就叫他簽文件。這點讓他安心不少，因為借錢最怕借超過自己能力。
第二步：備齊文件。常見文件包括身分證、第二證件、行照、車輛保險資料；如果車子還有原車貸，則需要原貸款餘額證明或近幾期繳款紀錄。合法業者不會要求你把身分證正本寄放在店裡，也不會叫你交金融卡或存摺正本。
第三步：車輛鑑價與額度試算。專員會看車齡、里程、車況、廠牌、市場行情，再扣掉原車貸剩餘金額，試算可貸額度。阿明的車雖然跑了二十幾萬公里，但保養得還不錯，最後核出的額度剛好夠他週轉。
第四步：簽約與動產擔保設定。雙方確認金額、利率、費用與期限後簽約，並到監理所辦理動產擔保設定。契約上會載明借款金額、利息計算方式、各項費用與清償方式，車主也要拿到契約副本與當票或相關收據。
第五步：撥款與後續還款。設定完成後撥款，之後按期繳款。若日後想提前清償，也要先問清楚有沒有違約金或手續費，避免結清時多出一筆意料之外的費用。
利息與費用怎麼看？簽約前一定要問清楚
民眾最關心的當舖利息，依當舖業法規定，質當利率以每月為單位，最高不得超過4%，換算年利率上限為48%；此外，留車質當可收取倉棧費，最高不得超過收當金額5%，且以一次為限。若是汽車借款採原車使用，會產生監理所動產擔保設定規費，利率與各項費用同樣要在契約中逐項寫明。
阿明簽約前特別問了三個問題：「一個月要繳多少？」「總共要付哪些費用？」「提前還清要不要多付錢？」專員逐項解釋後，他才放心簽名。這也是判斷一家當舖是否透明的關鍵：願意讓你問、願意白紙黑字寫清楚，比嘴上說得天花亂墜更可靠。
幾個自保動作，遠離借貸糾紛
第一，不簽空白本票或空白契約。第二，不把身分證、存摺、金融卡正本交給對方保管。第三，簽約前確認對方是否有政府立案字號，並索取契約副本。第四，若對方要求先匯「手續費」、「代辦費」才能撥款，就要提高警覺。第五，還款有困難時主動聯繫業者協商，不要放著不管，以免車輛被依約拖吊或拍賣。
阿明後來選擇日盛當舖辦理原車使用，車子照常跑，每月按時繳款，生活也慢慢回到軌道。他笑說：「以前聽到當舖會怕，現在才知道，找到政府立案的合法當舖，把條件問清楚，其實就是一個正常的資金週轉管道。」日盛當舖為政府立案合法當舖，服務透明、收費與契約說明清楚，官網也提供完整諮詢資訊，讓有需要的民眾能安心了解汽車借款流程。
借錢不是壞事，重點是借得明白、還得清楚。走進當舖前，多問一句、多看一眼契約，就是保護自己最好的方式。
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※ 本文提及之案例與說明為參考公開資訊及當舖業法規，僅供合法典當知識交流，實際借款條件與利息依各家合法當舖及最新法規為準，請務必詳閱契約內容。如有疑問，建議諮詢專業人士或直接洽詢合法立案當舖。
(本案例經當事人同意分享，部分為虛擬情節如有雷同純屬巧合)
